Volver a hipotecar para liberar capital: ¿es una buena idea?

Thacted cottage Ideal home
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  • Más de 15 millones de viviendas aumentaron su valor en £15,000 o más en 2021, según Zoopla. Si usted es uno de los afortunados propietarios cuya propiedad se ha disparado en valor, ¿debería considerar volver a hipotecar para liberar capital?

    ¿Qué significa volver a hipotecar para liberar capital?

    Volver a hipotecar significa reemplazar su hipoteca anterior por una nueva. La razón más común es porque su acuerdo hipotecario está a punto de vencer y desea cambiar a una nueva tasa de interés baja.

    Puede permanecer con el mismo prestamista o cambiar a un nuevo prestamista si ofrecen mejores tasas.

    Cabaña con techo de paja en el campo rural

    Crédito de la imagen: Futuro PLC

    Al cambiar a un nuevo acuerdo, muchos propietarios deciden desbloquear parte del capital que han acumulado en sus hogares al mismo tiempo.

    El capital es la parte de la casa que posee, que es la diferencia entre el saldo de su hipoteca y el valor de su propiedad.

    ¿Como funciona?

    Digamos que su deuda hipotecaria actual es de £150,000. Con el tiempo, su casa ha subido de valor a 300.000 libras esterlinas, lo que significa que tiene 150.000 libras esterlinas de capital. Le gustaría liberar 50.000 libras esterlinas de su capital con una hipoteca de liberación de capital.

    Para ello, solicitaría una nueva hipoteca de 200.000 libras esterlinas. Una vez que se aprueba su nuevo préstamo, se utilizan £ 150,000 para pagar su hipoteca anterior, lo que le deja £ 50,000 en efectivo para gastar. El nuevo saldo de su hipoteca es de 200.000 libras esterlinas y aún le quedan 100.000 libras esterlinas en capital en su casa.

    “Antes de que un prestamista acceda a darle una nueva hipoteca, querrá asegurarse de que haya suficiente capital en su casa para permitirle pedir prestada una parte de ella, por lo que es posible que deba tasar su casa”, dice Richard Campo, director general de corretaje Rose Capital Partners.

    “El prestamista también llevará a cabo verificaciones de crédito y de asequibilidad para asegurarse de que el nuevo préstamo sea asequible para usted”, agrega.

    ¿Por qué algunos propietarios recurren a la rehipoteca para liberar capital?

    ¿Por qué querría aumentar el tamaño de su deuda hipotecaria en lugar de pagarla?

    El rápido aumento de los precios de la vivienda en los últimos años ha dejado a millones de propietarios con decenas de miles de libras en capital, quizás en una etapa de sus vidas más temprana de lo que esperaban.

    Mientras tanto, las tasas de interés de las hipotecas han caído a mínimos históricos, lo que ha hecho que la rehipoteca sea una forma barata y accesible de pedir dinero prestado en comparación con el uso de tarjetas de crédito y préstamos personales.

    Es por eso que es tan popular liberar capital para pagar proyectos grandes, como mejoras o renovaciones en el hogar.

    La consolidación de deudas más caras en su hipoteca, lo que reducirá sus gastos mensuales, también es otra razón común por la que los propietarios desbloquean el capital.

    Exterior del porche de la casa de campo

    Crédito de la imagen: Future Plc

    Dominik Lipnicki, director de Your Mortgage Decisions, dice que los prestatarios deben buscar asesoramiento hipotecario antes de consolidar deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos personales, con su hipoteca porque está asegurada contra su casa. Si no paga su hipoteca, el banco podría embargar su casa.

    ‘Cualquier refinanciamiento de deuda debe ser considerado por sus propios méritos y con cuidado,’ explica Dominik.
    ‘Cada acuerdo de deuda a consolidar debe calcularse, incluido el monto total a pagar, para garantizar que al prestatario le interese refinanciarlo dentro de una hipoteca’.

    ¿Cómo afectará a los pagos de su hipoteca?

    Si el valor de su casa ha aumentado considerablemente desde que obtuvo su hipoteca, es posible que pueda volver a hipotecar a una tasa de interés más baja. Esto podría disminuir el impacto de aumentar su deuda o incluso mantener el mismo costo.

    La tasa de interés que se le ofrece depende de qué tan alto sea el saldo de su hipoteca en comparación con el valor de su casa, lo que se conoce como préstamo a valor (LTV).

    Digamos que primero sacó una hipoteca LTV del 90%. Cuando vuelve a hipotecar, su préstamo a valor se ha reducido al 70% debido a los aumentos de precios de la propiedad y los reembolsos que ha realizado. Es posible que ahora se le ofrezca una tasa de interés más barata incluso después de liberar capital.

    Extender el plazo de su hipoteca es otra forma de evitar que aumenten sus pagos.

    Pros y contras de volver a hipotecar para liberar capital

    ventajas

    • Al convertir su capital en efectivo, se puede utilizar por muchas razones
    • Los prestatarios con una buena calificación crediticia y mucho capital adicional pueden pedir prestado a bajo costo

    Contras

    • Es posible que le cobren una multa para pagar la hipoteca anterior
    • Está aumentando el tamaño de su deuda hipotecaria
    • Su casa puede ser embargada si no puede hacer sus pagos
    • Consolidar deudas a corto plazo puede ser riesgoso y costoso
    • Su tasa de interés podría aumentar si su LTV aumenta o si su calificación crediticia ha empeorado desde su última hipoteca

    ¿Es una buena idea?

    Eso depende de tus circunstancias. Investigue primero para ver si hay una forma más barata de pedir prestado el dinero.

    Las hipotecas son compromisos a largo plazo. Con el tiempo, podría pagar más intereses que si hubiera pedido dinero prestado a un plazo más corto.

    Obtenga asesoramiento hipotecario antes de consolidar cualquier deuda en una hipoteca.

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