pros, contras e idoneidad explicados

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  • Las hipotecas de interés solamente no son tan frecuentes hoy como lo eran antes de la crisis crediticia, y han sido objeto de escándalos de venta engañosa en el pasado. Pero para algunos prestatarios que buscan las mejores tasas hipotecarias, este tipo de hipoteca ofrece flexibilidad y la oportunidad de administrar mejor su dinero.

    ¿Qué es una hipoteca de interés solamente?

    Como sugiere el nombre, los prestatarios que solicitan una hipoteca de interés solamente solo pagan el interés que se acumula en la deuda cada mes. No hacen ningún pago hacia la deuda real en sí.

    Como resultado, al final del plazo de su hipoteca no habrá pagado nada de la deuda. El saldo que debe sigue siendo el mismo.

    Una vez que llega al final del plazo de su hipoteca, debe pagar la suma que pidió prestada inicialmente.

    Los prestatarios con una rehipoteca de pago pagan tanto el interés como la deuda pendiente cada mes. Como resultado, cuando llegan al final del plazo de su hipoteca, no queda nada por pagar; la deuda habrá sido pagada en su totalidad.

    exterior de la casa

    Crédito de la imagen: Future PLC/ Polly Eltes

    ¿Qué son las hipotecas de solo interés de jubilación (RIO)?

    Las hipotecas RIO son una forma relativamente nueva de hipoteca de interés únicamente y, como sugiere el nombre, están dirigidas a prestatarios mayores.

    A medida que envejece, puede resultar más difícil obtener una hipoteca estándar. Con algunos prestamistas que insisten en que la hipoteca completa esté pagada para cuando se jubile. Básicamente, les preocupa que una vez que deje de trabajar, no podrá hacer los pagos necesarios.

    Sin embargo, puede haber momentos en los que aún necesite pedir prestado a medida que se acerca la jubilación. En este caso, una hipoteca RIO podría ser la respuesta.

    Con una hipoteca RIO, al igual que con una hipoteca regular de interés solamente, realiza pagos mensuales que cubren el interés que se cobra sobre la suma que ha pedido prestada. Por lo general, el capital se paga cuando vende la propiedad, se muda a un hogar de cuidado residencial o muere.

    ¿Cómo funcionan las hipotecas de sólo interés?

    Supongamos que solicita una hipoteca de sólo interés de 200 000 £, a una tasa de interés del 3 %, durante un plazo de 25 años. Cada mes pagará £ 500.

    Luego, al final del plazo de 25 años, tendrá que devolver las 200.000 libras esterlinas que pidió prestadas inicialmente y que aún están pendientes.

    A diferencia de una hipoteca de pago de capital, extender el plazo de la hipoteca no reduce sus pagos mensuales.

    Por ejemplo, si elige un plazo de hipoteca de 30 años en lugar de un plazo de hipoteca de 25 años, aún tendrá que pagar £ 500 por mes en intereses. El plazo más largo significa que tendrá cinco años más antes de que deba pagar la deuda inicial de £ 200,000, pero también pagará intereses sobre esa deuda durante cinco años adicionales.

    ¿Cómo obtengo una hipoteca de interés solamente?

    Los prestamistas hipotecarios no ofrecen productos separados que solo están disponibles sobre la base de intereses. En cambio, cuando solicite el préstamo hipotecario, podrá decirles que desea sacarlo como una hipoteca de interés solamente en lugar de una hipoteca de pago.

    Sin embargo, es importante tener en cuenta que los prestamistas emplean reglas diferentes al evaluar una solicitud de hipoteca de interés solamente en comparación con una hipoteca de reembolso de capital. Esto puede hacer que sea más difícil obtener uno que una hipoteca de pago normal. Esto puede significar que no es adecuado como hipoteca para compradores por primera vez.

    Por ejemplo, es probable que deba realizar un depósito mayor, a menudo de al menos el 25%, para garantizar una hipoteca de solo interés. En comparación, puede obtener una hipoteca de reembolso de capital con un depósito de tan solo el 5%.

    Otros ejemplos de criterios potencialmente más estrictos sobre hipotecas de interés único incluyen:

    • Restricción de edad al final del plazo de su hipoteca, por ejemplo, 70 años
    • Un salario mínimo más alto, a veces de entre £ 50,000 y £ 100,000
    • Menores préstamos ofrecidos en relación con las ganancias

    Sin embargo, quizás el criterio más crucial es el requisito de tener una forma creíble de pagar ese préstamo inicial cuando llegue al final del plazo de su hipoteca, conocido como el “vehículo de pago”. Diferentes prestamistas aceptarán diferentes formas de vehículos de pago, como la venta de una propiedad, ganancias de inversiones o una suma global de su pensión.

    Es vital contar con un plan de pago con una hipoteca de interés solamente. Si no tiene los medios para pagar la hipoteca en una sola suma al final del plazo, el prestamista tiene derecho a recuperar su casa para pagar la deuda.

    exterior de la casa

    Crédito de la imagen: Future PLC/Liam Clarke

    ¿Se ha vuelto más difícil obtener una hipoteca de interés solamente?

    Antes de la crisis financiera mundial de 2008, las normas hipotecarias eran mucho más laxas.

    Los prestatarios que normalmente no podrían pagar una hipoteca de pago de capital podían comprar a través de hipotecas de interés solamente, mientras que los prestamistas a menudo no preguntaban cuál era el plan de pago.

    Si no hubiera un plan, el prestatario simplemente podría declarar que vendería la propiedad al final del plazo de la hipoteca.

    “Los tiempos ciertamente han cambiado”, dice Colin Chapman, director del corredor hipotecario Genesis Financial Services. “Solo el interés ahora es propiedad exclusiva de los ricos que tienen mucho capital en sus hogares y salarios altos. Solo se aceptarán planes de pago creíbles, como la venta de propiedades de inversión, un pago de pensión si sus ahorros son lo suficientemente grandes o bonos si tiene un trabajo como comerciante de la ciudad”.

    Todavía se permite vender su casa para pagar la hipoteca, pero los prestamistas pueden estipular que debe tener entre £ 200,000 y £ 300,000 de capital en su propiedad antes de otorgar la hipoteca.

    La idea es que para cuando venza el plazo de su hipoteca, su propiedad habrá aumentado de valor lo suficiente como para permitirle venderla, liquidar su deuda hipotecaria y aún le quedará suficiente dinero para reducir su tamaño.

    Hipotecas de interés único vs hipotecas de reembolso

    Antes de decidir si sacar una hipoteca de interés solamente o una hipoteca de reembolso de capital, es útil comparar cuánto cuesta pagar cada una de ellas en general.

    Un prestatario que obtenga una hipoteca de 200.000 £ durante 25 años con una tasa del 2,5 %* pagaría 897,23 £ al mes por una hipoteca con amortización del capital o 416,67 £ al mes por una hipoteca de solo interés

    Como puede ver, mensualmente, la hipoteca de sólo interés significaría pagos mucho más bajos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que como la deuda no disminuye con el tiempo, se le seguirán cobrando intereses sobre el monto total, durante todo el plazo de la hipoteca.

    Como resultado, durante 25 años, el interés total a pagar sería de 69 169 libras esterlinas en una hipoteca de amortización de capital. Pero £125,000 en una hipoteca de interés solamente. En otras palabras, una hipoteca de solo interés significará pagar casi el doble de interés en general, a cambio de esos pagos mensuales más pequeños.

    ¿Son las hipotecas de interés solamente lo mismo que las hipotecas de dotación?

    Es posible que haya oído hablar de las hipotecas de dotación, que eran un tipo de hipoteca de interés solamente que fue popular en las décadas de 1980 y 1990.

    Los bancos y las sociedades de construcción vendían hipotecas de interés solamente junto con pólizas llamadas dotaciones. Estos eran una mezcla de un plan de inversión y una póliza de seguro de vida. El pago mensual de su hipoteca se componía de parte del interés de su préstamo y parte de la prima de su dotación.

    La compañía hipotecaria invirtió la prima en su nombre con el objetivo de acumular una cantidad de dinero que fuera al menos del tamaño de su deuda hipotecaria para que pudiera liquidar el saldo al final del plazo. También estaba la promesa de sobrar dinero en efectivo.

    En muchos casos, sin embargo, las inversiones no dieron resultado, dejando a los propietarios con un déficit que tuvieron que pagar ellos mismos.

    Las hipotecas de dotación ya no están disponibles, pero los prestatarios pueden sacar su propio plan de inversión para pagar la deuda al final del plazo.

    Pros y contras de una hipoteca de interés solamente

    Hay algunas ventajas potencialmente poderosas al optar por una hipoteca de interés solamente al comprar una casa.

    Éstos incluyen:

    • Pagos mensuales más bajos, lo que puede facilitar la elaboración de presupuestos
    • El dinero ahorrado al no pagar la deuda todos los meses se puede invertir en una inversión que tiene el potencial de aumentar su valor por encima de su deuda hipotecaria.

    Sin embargo, hay algunas desventajas importantes en una hipoteca de interés solamente, en comparación con una hipoteca de reembolso de capital.

    Éstos incluyen:

    • Pagará más intereses durante el plazo de la hipoteca
    • Necesitarás tener un depósito más grande
    • Existe el riesgo de que su plan de pago no entregue suficiente efectivo para liquidar su hipoteca al final del plazo, lo que significa que tendrá que vender la casa, encontrar otra hipoteca o enfrentarse a una reposesión.

    ¿Son las hipotecas de interés solamente una buena idea?

    En última instancia, si una hipoteca de solo interés es una buena idea para usted, dependerá de sus propias circunstancias. Asegúrese de hablar con su proveedor hipotecario o con un agente hipotecario.

    Debe ser disciplinado para que una hipoteca de interés solamente funcione. Si bien tiene pagos hipotecarios mensuales más bajos, deberá reservar dinero de otras maneras para ayudar a cubrir el costo de pagar ese capital al final del plazo de su hipoteca.

    También vale la pena ser flexible. Puede comenzar con una hipoteca de interés solamente, con la intención de pagar la deuda al final del plazo con los ingresos de las inversiones en otro activo, como acciones y participaciones.

    Pero si esas inversiones tienen dificultades y no valen lo suficiente para pagar la deuda hipotecaria, entonces deberá considerar otras opciones, que pueden incluir la venta de la propiedad.

    Vale la pena recordar que, si bien su pago mensual con una hipoteca de interés solamente cubre únicamente el interés de su deuda, también podrá realizar pagos adicionales para pagar la deuda de capital real. Esto podría ser de forma puntual, si te sientes particularmente enrojecido un mes, o de forma regular. Esto significa que cuando llega al final del plazo de su hipoteca, queda menos deuda por pagar.

    Con agradecimiento a John Fitzsimons por sus contribuciones a este artículo.

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