lo que todo dueño de casa debe saber

LO2933RE 033 25894511 136191381
This is a Trial Version of Social Share & Locker Pro plugin. Please add your purchase code into Licence section to enable the Full Social Share & Locker Pro Version.
  • Ganamos una comisión por los productos comprados a través de algunos enlaces en este artículo.

  • Cambiar a una oferta hipotecaria más barata es una de las mejores maneras de reducir los gastos mensuales de su hogar, pero tenga cuidado con los cargos por pago anticipado, que podrían acabar con sus ahorros.

    Si cambia a otro prestamista para garantizar la mejor tasa hipotecaria o paga su hipoteca antes de que finalice su acuerdo actual, puede generar un cargo por pago anticipado, o ERC, que puede ascender a miles de libras.

    ¿Qué son los cargos por amortización anticipada?

    Un cargo por pago anticipado es una penalización por finalizar su acuerdo hipotecario antes de que expire el período de vinculación. Por ejemplo, si se suscribió a una tasa fija de cinco años y desea pasar a una oferta más económica unos años más tarde, lo más probable es que tenga que pagar un ERC.

    Es posible que también deba pagar un ERC si está pagando una parte de su hipoteca antes de tiempo, o si tiene la suerte, todo el saldo.

    La razón por la que los prestamistas cobran un ERC es porque cuando le prestan dinero, esperan ganar una cierta cantidad de interés por el trato. Al pagar su hipoteca antes de tiempo, terminan saliendo de su bolsillo.

    Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clients, dice: ‘Un ERC permite al prestamista ofrecer una tasa particular; está apostando a que usted pague una cierta cantidad de interés durante el período en el que se aplican los ERC. Así que si anticipa la hipoteca antes de tiempo, impone el cargo para compensar el interés perdido.

    El cargo puede ser significativo. Por ejemplo, si quedan £ 150,000 en el saldo de su hipoteca, pagaría £ 4,500 para cerrar un trato antes de tiempo con un ERC del 3%.

    ¿Todas las hipotecas tienen cargos por amortización anticipada?

    Cargos por amortización anticipada: lo que todo propietario debe saber

    Crédito de la imagen: Future PLC/Lizzie Orme

    No. No siempre se aplica un ERC. El hecho de que tenga que pagar este cargo depende del tipo de hipoteca que tenga. No tendrá que pagar un ERC si está en la tasa variable estándar (SVR) de su prestamista y desea alejarse de esto. Por lo general, solo se le cobrará una pequeña tarifa administrativa de, digamos, unos cientos de libras.

    Algunas hipotecas de tasas fijas y rastreadoras tampoco tienen un ERC. “Pero las tasas suelen ser un poco más altas, particularmente en el caso de una tasa fija sin un ERC”, dice David Hollingworth, director asociado del corredor L&C.

    Un agente hipotecario puede ayudarlo a encontrar acuerdos hipotecarios que no tengan ERC o que sean bajos, si le preocupan. ‘Encontrar un trato sin un ERC les da a los prestatarios más flexibilidad. Es adecuado para aquellos que reciben una bonificación, por ejemplo, o esperan una herencia que podría pagar su hipoteca antes de tiempo”, dice Harris.

    ¿Qué es un cargo de reembolso típico?

    Los ERC varían drásticamente y, por lo general, oscilan entre el 1 % y el 5 % del saldo restante de su hipoteca. Si bien un ERC del 1% puede no parecer mucho, aún puede ascender a una suma justa: £ 2,000 en un saldo hipotecario de £ 200,000, por ejemplo.

    El cargo porcentual de un ERC puede reducirse gradualmente en algunas transacciones, por ejemplo, del 5 % en el año uno de un arreglo de cinco años al 1 % el año final. En este escenario, si tuviera £150 000 pendientes de su hipoteca, pagaría un ERC de £7 500 en el primer año, que se reduciría gradualmente a £1 500 en el último año del acuerdo.

    ¿Cómo puedo evitar una ERC?

    La mayoría de los prestamistas ofrecen cierto margen de maniobra para que los prestatarios realicen sobrepagos de hasta el 10% del saldo de su hipoteca sin pagar un ERC. “Esto permite que se realicen sobrepagos mensuales regulares o pagos de sumas globales sin penalización, lo que a menudo es suficiente para los prestatarios”, dice Hollingworth.

    Cargos por amortización anticipada: lo que todo propietario debe saber

    Crédito de la imagen: Future Plc/Colin Poole

    También puede evitar un ERC eligiendo una oferta más corta. De esta manera, si sus circunstancias cambian, como vender después de un divorcio o mudarse para trabajar, es de esperar que esté fuera del período de vinculación. “Probablemente no sea prudente elegir una solución de 10 años con sanciones si existe la posibilidad de que se mude durante ese tiempo; una solución más corta de, digamos, dos años, puede ser más sensata”, dice Harris.

    Eso sí, ten en cuenta que siempre es bueno hacer las sumas para ver si merece la pena pagar un ERC. Puede valer la pena pagar una multa para finalmente ahorrar más dinero en los pagos de su hipoteca a largo plazo si tiene una tasa variable estándar (SVR) costosa. Por lo general, ingresará al SVR de su prestamista cuando finalice su acuerdo hipotecario actual, y la tasa puede aumentar enormemente sus pagos mensuales. En este caso, el interés que está pagando puede ser mayor que el ERC, por lo que es más sensato pagar la tarifa para cambiar las tasas.

    ¿Qué pasa cuando me rehipoteco o me mudo de casa, tengo que pagar un ERC?

    Posiblemente, sí, si no tienes cuidado. Si está rehipotecando, verifique que su nuevo acuerdo no entre en vigencia hasta el final de su acuerdo actual para evitar pagar un ERC. Sin embargo, si está en el SVR de su prestamista, no pagará un ERC para volver a hipotecar.

    Como parte de su lista de verificación de mudanza, puede pagar un ERC si se muda a una propiedad más barata. Probablemente querrá usar el dinero liberado de la venta de su antigua casa para reducir el tamaño de su hipoteca. Pero esto puede desencadenar un cargo por reembolso anticipado.

    Sin embargo, es posible que tenga una hipoteca flexible que pueda llevar consigo cuando se mude de casa. Esto se conoce como portabilidad de su hipoteca, y la mayoría de los prestamistas le permiten evitar un ERC de esta manera, siempre que no esté pagando una gran parte de su hipoteca en el proceso.

    Pero si está pidiendo prestado más para mudarse de casa, deberá pasar por el proceso de evaluación de la asequibilidad de la hipoteca y es posible que no pueda transferir su hipoteca. Si no puede pedir prestado lo suficiente, puede enfrentar un ERC si tiene que tomar una hipoteca de otro prestamista.

    “Puede tener sentido adaptar el período ERC de acuerdo con cuándo puede necesitar revisar su tarifa o mudarse, de modo que mantenga sus opciones abiertas para comparar cuando llegue el momento”, dice Hollingworth.

    Califica el Contenido

    0 / 5

    Your page rank:

    Comparar Los Listados De

    Comparar
    ¿Te gusta nuestro contenido?Conoce lo que podemos hacer por ti.

    No pierda la oportunidad de recibir también descuentos de nuestros servicios.

    0
    Comparte este Contenido

    Ayúdanos a crecer, si te gusto este artículo compártelo en las siguientes opciones disponibles