¿Comprar una casa por primera vez? 6 cosas importantes que debes entender sobre las hipotecas

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Dos cosas son ciertas acerca de las hipotecas: son necesarias para muchos compradores de vivienda, ¡y son muy complicadas! Si se ha perdido en los muchos términos, abreviaturas y opciones, no está solo.

Pero en lugar de ver las hipotecas como un mal necesario para pagar la casa de sus sueños, es hora de considerarlas por lo que son: ¡una poderosa herramienta para lograr sus objetivos de vida! Y, con el conocimiento básico adecuado, puede navegar fácilmente el proceso de obtener la mejor hipoteca. ¡Empieza aqui!

La aprobación previa puede ayudarlo a asegurar la casa de sus sueños

Si bien puede estar tratando de mantener el papeleo al mínimo, hay algunos pasos para asegurar una hipoteca que no se pueden evitar.

Uno de ellos es el proceso de aprobación previa. A diferencia de una calificación previa, que es una verificación de crédito suave que se recomienda pero no es obligatoria, una aprobación previa es una verificación de crédito obligatoria requerida por la mayoría de los prestamistas hipotecarios.

Una vez que el prestamista haya verificado su información financiera y solvencia, también recibirá una estimación precisa de cuánto puede pedir prestado y qué tasas de interés esperar. A su vez, esto puede marcar la diferencia en su proyecto de búsqueda de vivienda, incluso si no está utilizando los servicios de un agente inmobiliario.

Préstamos convencionales, USDA, FHA y VA: Conozca sus opciones hipotecarias

Cuando se trata de encontrar la hipoteca adecuada para sus necesidades, debe estar preparado para elegir entre una multitud de opciones, y cuanto más sepa sobre ellas, más probabilidades tendrá de elegir sabiamente.

Primero, es importante entender la diferencia entre préstamos conformes y no conformes. Los primeros son préstamos hipotecarios que cumplen con las pautas de tamaño patrocinadas por el gobierno establecidas por las asociaciones hipotecarias Fannie Mae y Freddie Mac, que para 2022 están establecidas en $647,200, o $970,800 para áreas de alto costo.

Por otro lado, los préstamos no conformes no cumplen con estos estándares y pueden ser accedidos por prestatarios con un historial financiero deficiente.

La mayoría de los prestamistas también ofrecen una variedad de tipos de préstamos, que incluyen:

  • Hipotecas convencionales: estos préstamos siguen pautas conformes, pero no están asegurados por el gobierno.
  • Préstamos VA: estos son préstamos conformes o no conformes garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., que protege al prestamista en caso de pagos atrasados.
  • Préstamos de la FHA: estos préstamos pueden cumplir o no cumplir, están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y pueden ser adecuados para prestatarios con puntajes de crédito más bajos.
  • Hipotecas USDA: estos préstamos son emitidos por el Departamento de Agricultura de EE. UU. y pueden cubrir el 100% del monto requerido, pero solo son adecuados para propiedades rurales en regiones específicas.
  • Jumbo – Los préstamos Jumbo son préstamos no conformes por montos superiores a los establecidos por Freddie Mac y Fannie Mae y sin seguro hipotecario.

Hipotecas ajustables vs tasas fijas: ¿cuál es para usted?

Es cierto que el 90% de los compradores de vivienda optan por hipotecas de tasa fija, pero no hay una respuesta obvia sobre cuál es mejor para usted.

Las hipotecas de tasa fija ofrecen tasas más altas pero fijas durante la vigencia de la hipoteca, que puede ser de 15 o 30 años. Por otro lado, las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) brindan tasas de interés más bajas al principio, pero cambiarán después de 5 o 7 años según los términos de la hipoteca y según el mercado en ese momento.

El mejor producto hipotecario para usted dependerá de su tolerancia al riesgo y de las tasas de interés actuales.

¿Debe elegir una hipoteca fija a 30, 20 o 15 años?

Al elegir la duración de su hipoteca, debe hacerlo con prudencia. Si puede pagar pagos mensuales más altos, acortar el plazo de su hipoteca puede ayudarlo a pagar su casa antes, evitar tasas de interés más altas y mantener los costos al mínimo.

Sin embargo, antes de elegir estos términos, debe analizar cuidadosamente cuánto puede pagar cada mes y cómo su situación financiera puede cambiar con el tiempo. Algunas opciones, como los préstamos hipotecarios de SoFi, le permiten elegir entre una variedad de plazos para encontrar los términos adecuados para su presupuesto y objetivos financieros.

No necesita un pago inicial del 20%, ¡pero puede ayudar!

En 2021, un récord del 30% de los compradores de vivienda compraron sus casas en efectivo. Afortunadamente, no tiene que ahorrar tanto para comprar la casa de sus sueños. De hecho, algunos préstamos gubernamentales y asegurados son asequibles incluso con un pago inicial del 0%. Y, si tiene un puntaje de crédito superior al promedio, es posible que solo necesite un depósito del 3-3.5%.

Alcanzar la marca del 20 % puede que no sea tan importante como solía ser. Sin embargo, cuanto menor sea su depósito inicial, mayor será el préstamo requerido y más intereses pagará.

Además, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si su pago es inferior al 20%. Así que considere trabajar para lograr ese objetivo antes de solicitar una hipoteca.

Su puntaje de crédito y situación financiera son importantes

Antes de ofrecer un monto de préstamo preaprobado, los prestamistas harán una verificación de crédito. Su situación financiera, situación laboral y solvencia afectarán las tasas de interés que le pueden ofrecer, así como la cantidad que puede pedir prestada y las opciones de hipoteca que le ofrecen.

Por lo tanto, podría valer la pena tomarse el tiempo para encontrar estabilidad laboral, limpiar su historial crediticio y desarrollar un mejor puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca. Si bien esto puede retrasar sus planes de compra de vivienda unos meses, puede mejorar su situación financiera durante la duración del préstamo hipotecario, ¡que puede ser de hasta 30 años!

Consulte a un especialista en hipotecas

Ya sea que sus ojos ya estén puestos en la casa familiar perfecta o que no esté seguro de qué tipo de propiedad funcionaría para su estilo de vida, obtener una hipoteca es una parte importante de la compra de una casa, ¡y la más complicada! Si no se siente seguro entrando en este mundo solo, considere asociarse con un especialista en hipotecas o un corredor.

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