¿Cómo ayuda a subir a la escalera de la propiedad?

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  • Una hipoteca al 95% es un préstamo hipotecario para alguien que tiene un depósito que vale solo el 5% del precio de compra. Esto los hace populares entre los compradores primerizos, que tal vez no puedan ahorrar una suma más sustancial.

    Para la mayoría de las personas, comprar una casa es la compra más cara que harán en su vida. Ahorrar para un depósito suele ser la mayor barrera, razón por la cual algunos prestatarios confían en una hipoteca del 95 % para ascender en el escalafón de la propiedad.

    Si, por ejemplo, está comprando una casa que cuesta £ 200,000 utilizando una hipoteca con la mejor tasa de préstamo a valor (LTV) del 95% y un depósito del 5%. Por lo tanto, necesitaría ahorrar £ 10,000 y obtener una hipoteca por £ 190,000.

    Casa moderna de nueva construcción con exterior de porche arqueado

    Crédito de la imagen: Future Plc

    Una Hipoteca al 95% explicada

    La buena noticia es que el mercado de estas ofertas se ha vuelto más competitivo en los últimos tiempos. Se lanzaron cientos de nuevas ofertas de hipotecas al 95% después de que los prestamistas las retiraran de los estantes durante la pandemia.

    Eso ha reducido el costo de la tasa fija promedio a dos años de más del 4% hace un año al 2,79% ahora, según el Banco de Inglaterra.

    ¿Quien es elegible?

    Aunque las hipotecas del 95% a menudo se conocen como hipotecas para compradores por primera vez, no es necesario que esté comprando su primera casa para solicitarla.

    Debe tener al menos un depósito del 5% ahorrado y dinero extra para los honorarios de su abogado, un informe de tasación, los costos del agente hipotecario y el impuesto de timbre, a menos que esté exento.

    Para calificar para una hipoteca de depósito del 5%, también puede estar sujeto a requisitos de ingresos más estrictos.

    Por ejemplo, si tiene un depósito del 20%, su prestamista hipotecario podría ofrecerle un préstamo que es cinco veces el valor de sus ganancias. Pero si tiene un depósito del 5%, es posible que le ofrezcan un préstamo que es cuatro veces sus ganancias.

    Para calificar, también deberá tener un puntaje de crédito de primer nivel.

    ¿Cuáles son los riesgos de la hipoteca del 95%?

    Los bancos y las sociedades de crédito hipotecario aplican reglas más estrictas cuando prestan al 95 % porque lo ven como una apuesta más arriesgada que alguien que tiene un depósito más grande.

    Andrew Montlake, director gerente del corredor hipotecario Coreco, explica: ‘Los precios de la vivienda pueden fluctuar con el tiempo. Si caen, los prestatarios que compraron una casa con solo un depósito del 5% podrían encontrar que la cantidad que deben en su hipoteca ahora es mayor que el valor de su casa, también conocido como patrimonio negativo.’

    ‘Si se atrasa con el pago de su hipoteca y su prestamista eventualmente recupera su casa, cuando se venda, es posible que no haya suficiente dinero para pagar su deuda, dejando al prestamista fuera de su bolsillo hasta que pueda pagarla’.

    casa adosada victoriana dividida en pisos

    Crédito de la imagen: Futuro / Robert Sanderson

    Cómo ser aceptado para una hipoteca del 95%

    Aquí hay una lista de acciones que puede tomar para mejorar sus posibilidades de calificar.

    • Deuda clara: Evite asumir grandes compromisos financieros, como un préstamo de automóvil, antes de su solicitud de hipoteca. Pruebe y borre cualquier préstamo pendiente o saldo de tarjeta de crédito antes de presentar su solicitud para aumentar la cantidad que le ofrecen.
    • Pague las facturas a tiempo: Demuestra que eres confiable y financieramente independiente. Configure débitos directos para sus facturas de teléfono y servicios públicos y cualquier tarjeta de crédito que tenga. Los pagos perdidos reducirán su puntaje de crédito.
    • Inicie un hábito de ahorro regular: Si su prestamista ve una orden permanente de ahorro que sale de su cuenta cada mes, no solo le mostrará al banco de dónde proviene su depósito, sino que también demostrará que tiene dinero extra que puede destinar al pago de su hipoteca. También ayudará a demostrar que eres disciplinado y organizado con tu dinero.
    • Verifique y mejore su puntaje de crédito: Comience por solicitar una copia de su informe crediticio a agencias como Experian y Equifax para averiguar cuál es su puntaje. Para mejorar tu puntaje crediticio, regístrate en el padrón electoral. Si no tiene crédito, saque una tarjeta de crédito y utilícela para su compra semanal de alimentos o gasolina y pague de inmediato.
    • Ahorre para un depósito más grande: No todos calificarán para una hipoteca del 95%. Si no lo haces, no es el fin del mundo. Al ahorrar para un depósito del 10 % o 15 %, desbloqueará tasas hipotecarias más baratas. La tasa fija promedio de dos años para una hipoteca del 85% es 1.65%. Los prestatarios que han depositado un depósito más grande también tienen una mayor probabilidad de protegerse de caer en un patrimonio neto negativo.

    ¿Qué hipoteca del 95% es adecuada para usted?

    Propiedad compartida Savills Kent

    Crédito de la imagen: Savills

    “Ahora hay una gran cantidad de formas interesantes de pedir prestado con solo un depósito del 5%”, dice Montlake.

    “Sin embargo, esta elección puede ser desconcertante, con diferentes tasas, costos e implicaciones a largo plazo asociadas a cada acuerdo. Se recomienda buscar el consejo de un corredor de hipotecas.’

    1. Ayuda para comprar

    El programa Help to Buy permite a los compradores primerizos realizar un depósito del 5 % para comprar una vivienda de nueva construcción. Los prestatarios pueden obtener un préstamo de capital del gobierno por hasta el 20 % del precio de compra sin intereses durante los primeros cinco años (40 % en Londres) y solicitar una hipoteca del 75 %.

    Un préstamo de capital significa que cuando lo pague, su valor será el 20% del valor de su casa en ese momento.

    2. Hipotecas garantes

    Al pedirles a familiares o amigos que se unan a usted en la hipoteca, sus ganancias aumentarán la cantidad que puede pedir prestada.

    Pero responderán solidariamente de la deuda. Además, su edad podría restringir el tiempo por el que solicita la hipoteca. También puede causarles problemas de impuestos sobre sucesiones, así que busque primero asesoramiento profesional.

    Algunos prestamistas permitirán que alguien se una a usted en la hipoteca. Sin embargo, su nombre no se agrega a los títulos de propiedad de la propiedad, por lo que usted sigue siendo el único propietario. Metro Bank y Barclays ofrecen esta opción.

    3. Hipotecas familiares

    Con estas ofertas, los familiares o amigos depositan ahorros con el prestamista hipotecario hasta por cinco años. A su vez, el prestamista ofrece al comprador por primera vez una hipoteca del 100%. No se requiere depósito porque los ahorros de la familia están bloqueados por un período fijo.

    Barclays, Halifax y Lloyds Bank y los prestamistas más conocidos que ofrecen estas ofertas.

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